Asigurarea Obligatorie Pentru stat este o reforma, iar pentru noi o SANSA ENORMA!

Tipuri de asigurari – partea intai

Asigurarile se impart in doua mari categorii:

A.  Asigurari de viata

• Asigurarea de viata clasica
• Asigurarea unit-linked

B.  Asigurari generale (non-viata):

• Asigurarea auto: RCA, Carte Verde, Casco
• Asigurarea medicala pentru calatorii in strainatate
• Asigurarea de raspundere civila
• Asigurarea de sanatate
• Asigurarea de accidente
• Asigurarea locuintei

A.  Asigurari de viata

Asigurarea de viata este un mijloc de protectie financiara a unui individ si a familiei sale. Ca mijloc de protectie al individului, asigurarea de viata creaza un venit suplimentar pentru un anumit moment din viata prin asigurarea unui capital sau a unei pensii. De asemenea, asigurarea de viata vine in sprijinul individului in momentul in care acesta, in urma unui accident, are nevoie de sprijin financiar.

Ca mijloc de protectie a familiei, asigurarea de viata, aduce un venit compensatoriu in conditiile pierderii intretinatorului financiar, mentinand in conditii normale nivelul de trai al celor dragi. Totodata, asigurarea de viata, prin posibilitatea de a fi cesionata, lichideaza datorii financiare (credite bancare), evitandu-se lasarea familiei cu datorii. Riscurile acoperite de o asigurare de viata sunt urmatoarele:

• -riscul de supravietuire - prin crearea unui capital sau/si a unei pensii suplimentare;
• -riscul de supravietuire in urma unui accident, avand ca urmare o invaliditate permanenta - prin acordarea sumelor asigurate aferente acestui risc;
• -riscul de deces - prin plata catre beneficiar a sumelor asigurate;
• -riscul de pierdere a capacitatii de munca - prin exonerarea de plata a primelor de asigurare;
• -riscul de a fi spitalizat sau a suferi interventii chirurgicale - prin plata unor indemnizatii zilnice
• de spitalizare si interventii chirurgicale.

Pe langa protectie, asigurarea de viata este si un mod sigur de economisire in conditiile unei bune capitalizari si a protectiei la inflatie.

Asigurarea de viata clasica

In functie de risc, asigurarile de viata se clasifica in:

• Asigurarea de supravietuire

Asigurarea de supravietuire se caracterizeaza prin faptul ca asiguratorul se angajeaza sa plateasca asiguratului, la expirarea contractului, suma asigurata, cu conditia ca acesta sa fie in viata. Suma data se formeaza din primele de asigurare platite de asigurat si fructificate de asigurator. Asiguratul beneficiaza de suma asigurata numai in cazul in care este in viata la expirarea contractului; in cazul decesului asiguratului, asiguratorul se considera eliberat de orice obligatii si, deci, suma acumulata de asigurat revine societatii de asigurare.

• Asigurarea de deces

Asigurarea de deces are ca scop protectia asiguratului contra riscului de deces. Asigurarea de deces obliga pe asigurator sa achite suma inscrisa in contract, daca decesul asiguratului a avut loc in perioada de valabilitate a contractului. Daca, la expirarea contractului, asiguratul este in viata, asiguratorul este exonerat de orice raspundere fata de acesta. Asadar, asigurarea de deces nu este o asigurare de economisire, ci una de protectie impotriva unui risc determinat.

• Asigurarea mixta de viata

Asigurarea mixta de viata se caracterizeaza prin faptul ca, printr-un singur contract, se acorda protectie impotriva celor doua riscuri: de deces si de supravietuire. Cuprinderea celor doua riscuri intr-un singur contract nu inlatura caracterul lor contradictoriu. Daca asiguratul este protejat pentru ambele riscuri, aceasta are loc in conditiile in care el suporta prima de asigurare aferenta ambelor riscuri, in mod cumulat. Asigurarile de viata au un grad de complexitate ridicat, atit prin natura riscurilor, cit si prin formele si tehnicile de realizare a lor.Ele au, dupa caz, o functie de protectie de risc sau o functie de economisire, dar pot si imbina aceste doua functii in cadrul asigurarilor mixte.

Asigurarea de viata unit-linked

Este o asigurare legata de investitii, pentru care expunerea la riscul de investitii este transferata asiguratului (unit-linked). Acest tip de produs financiar combina caracteristicile asigurarilor de viata cu cele ale unor produse de investitie, respectiv protectia oferita de o polita de asigurare de viata cu beneficiile unor  investitii administrate in scopul exclusiv al asigurarii.